Pension Schemes in India

16 மார்ச், 2024•9 min read

Pension Schemes in India

Pension Schemes in India ஓய்வூதியத்திற்கான திட்டங்கள். EPF, PPF, NPS, APY, மற்றும் பிற ஓய்வூதிய திட்டங்கள். ஓய்வூதிய திட்டமிடல் முக்கியம். இந்த கட்டுரையில், Pension Schemes in India பற்றிய முழுமையான தகவல்களை பார்க்கலாம்.

Pension Schemes என்றால் என்ன?

Pension Schemes என்பது ஓய்வூதியத்திற்கான நிதி திட்டங்கள். இவை ஓய்வு பெற்ற பிறகு வருமானத்தை வழங்க உதவுகின்றன. Employee-based மற்றும் individual-based pension schemes உள்ளன.

Pension Schemes வகைகள்

Employee-Based Schemes

EPF (Employee Provident Fund): ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டம்
EPS (Employee Pension Scheme): ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டம்

Individual-Based Schemes

PPF (Public Provident Fund): அனைவருக்கும் திறந்திருக்கும் ஓய்வூதிய திட்டம்
NPS (National Pension System): அரசு நிர்வகிக்கும் ஓய்வூதிய திட்டம்
APY (Atal Pension Yojana): குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டம்

Government Pension Schemes

Old Age Pension: முதியோர் ஓய்வூதியம்
Widow Pension: விதவை ஓய்வூதியம்
Disability Pension: மாற்றுத் திறனாளி ஓய்வூதியம்

EPF (Employee Provident Fund)

EPF என்பது ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டமாகும். இது Employees' Provident Fund Organisation (EPFO) மூலம் நிர்வகிக்கப்படுகிறது.

EPF Eligibility

Employees: 20+ employees உள்ள organizations இல் வேலை செய்யும் ஊழியர்கள்
Salary: ₹15,000 வரை salary உள்ள ஊழியர்கள் mandatory
Voluntary: ₹15,000+ salary உள்ள ஊழியர்கள் voluntary

EPF Features

Contribution

Employee Contribution: சம்பளத்தின் 12%
Employer Contribution: சம்பளத்தின் 12% (8.33% EPS, 3.67% EPF)
Total Contribution: 24% of salary

Interest Rate

Current Rate: ஆண்டுக்கு சுமார் 8-9%
Compounding: Yearly compounding
Tax-Free: Interest tax-free

Withdrawal

Retirement: 58 வயது பிறகு withdrawal
Job Change: Job change பிறகு withdrawal (5+ years service)
Partial Withdrawal: Medical emergency, education, home purchase

EPF Benefits

Tax Benefits: Section 80C tax deduction
Employer Contribution: Free money from employer
Safe Investment: Government-backed
Long-term Savings: Retirement corpus

EPF Account Opening

Step-by-Step Procedure

Employer Registration: Employer EPFO register செய்ய வேண்டும்
Employee Enrollment: Employee details submit
UAN Generation: Universal Account Number (UAN) generate
Account Activation: Account activate செய்யப்படும்

EPF Online Services

EPFO Portal: https://www.epfindia.gov.in
UAN Portal: https://unifiedportal-mem.epfindia.gov.in
Services: Balance check, withdrawal, passbook download

PPF (Public Provident Fund)

PPF என்பது அனைவருக்கும் திறந்திருக்கும் ஒரு ஓய்வூதிய திட்டமாகும். இது அரசு நிர்வகிக்கும் திட்டமாகும்.

PPF Eligibility

All Citizens: அனைவரும் விண்ணப்பிக்கலாம்
Age: No age limit
Resident: Indian residents only

PPF Features

Contribution

Minimum: ஆண்டுக்கு ₹500
Maximum: ஆண்டுக்கு ₹1.5 லட்சம்
Frequency: Monthly, quarterly, or yearly

Tenure

Initial Period: 15 ஆண்டுகள்
Extension: 5 ஆண்டுகள் extend செய்யலாம் (blocks of 5 years)

Interest Rate

Current Rate: ஆண்டுக்கு சுமார் 7-8%
Compounding: Yearly compounding
Tax-Free: Interest tax-free

Withdrawal

Partial Withdrawal: 7 ஆண்டுகள் பிறகு partial withdrawal
Loan: 3 ஆண்டுகள் பிறகு loan பெறலாம்
Maturity: 15 ஆண்டுகள் பிறகு full withdrawal

PPF Benefits

Tax Benefits: Section 80C tax deduction
Tax-Free Interest: Interest tax-free
Safe Investment: Government-backed
Long-term Savings: Retirement corpus

PPF Account Opening

Step-by-Step Procedure

Bank/Post Office Visit: Authorized bank அல்லது post office visit
Form Submission: PPF account opening form submit
Documents: Aadhaar, PAN, address proof submit
Initial Deposit: ₹500 minimum deposit
Account Number: PPF account number receive

PPF Online Services

Bank Portal: Bank's online portal
Services: Balance check, contribution, withdrawal

NPS (National Pension System)

NPS என்பது அரசு நிர்வகிக்கும் ஓய்வூதிய திட்டமாகும். இது அனைவருக்கும் திறந்திருக்கும்.

NPS Eligibility

All Citizens: 18-65 வயது அனைவரும் விண்ணப்பிக்கலாம்
Resident: Indian residents
NRI: NRIs also eligible

NPS Features

Contribution

Minimum: ஆண்டுக்கு ₹1,000 (₹500 per contribution)
Maximum: No maximum limit
Frequency: Monthly, quarterly, or yearly

Investment Options

Equity: Up to 75% (till 50 years), 50% (50+ years)
Debt: Debt funds
Government Securities: Government bonds

Withdrawal

60 Years: 60 வயது பிறகு withdrawal
40% Annuity: 40% annuity purchase mandatory
60% Lump Sum: 60% lump sum withdrawal

NPS Benefits

Tax Benefits: Section 80C (₹1.5 lakh) + Section 80CCD(1B) (₹50,000)
Flexible Investment: Multiple investment options
Low Cost: Low management fees
Portable: Account portable across jobs

NPS Account Opening

Step-by-Step Procedure

Online/Offline: NPS portal அல்லது POP (Point of Presence) visit
Form Submission: NPS account opening form submit
Documents: Aadhaar, PAN, bank details submit
PRAN Generation: Permanent Retirement Account Number (PRAN) generate
Contribution: Initial contribution

NPS Online Services

NPS Portal: https://www.npscra.nsdl.co.in
Services: Balance check, contribution, withdrawal, statement

APY (Atal Pension Yojana)

APY என்பது குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டமாகும். இது அனைவருக்கும் திறந்திருக்கும்.

APY Eligibility

Age: 18-40 வயது
Bank Account: Savings bank account
Aadhaar: Aadhaar number

APY Features

Pension Amount

Options: ₹1,000, ₹2,000, ₹3,000, ₹4,000, ₹5,000 per month
Selection: Pension amount select செய்யலாம்
Guaranteed: Government guaranteed pension

Contribution

Age-Based: வயது அடிப்படையில் contribution
Government Co-contribution: 50% co-contribution (up to ₹1,000 per year)
Frequency: Monthly contribution

Tenure

Till 60 Years: 60 வயது வரை contribute
Pension Start: 60 வயது பிறகு pension start

APY Benefits

Guaranteed Pension: Government guaranteed
Government Co-contribution: 50% co-contribution
Low Contribution: Low monthly contribution
Tax Benefits: Tax benefits available

APY Account Opening

Step-by-Step Procedure

Bank Visit: Authorized bank visit
Form Submission: APY account opening form submit
Documents: Aadhaar, bank account details submit
Pension Selection: Pension amount select
Auto-Debit: Auto-debit setup

APY Online Services

Bank Portal: Bank's online portal
Services: Balance check, contribution, statement

Government Pension Schemes

Old Age Pension

முதியோர் ஓய்வூதியம்:

Eligibility: 60+ வயது, குறைந்த வருமானம்
Amount: ₹500-1,000 per month (state-wise)
Application: Online/offline application

Widow Pension

விதவை ஓய்வூதியம்:

Eligibility: Widows, குறைந்த வருமானம்
Amount: ₹500-1,000 per month (state-wise)
Application: Online/offline application

Disability Pension

மாற்றுத் திறனாளி ஓய்வூதியம்:

Eligibility: 40%+ disability, குறைந்த வருமானம்
Amount: ₹500-1,000 per month (state-wise)
Application: Online/offline application

Pension Planning - Step-by-Step Guide

Step 1: Needs Assessment

ஓய்வு பெற்ற பிறகு தேவையான தொகையை கணக்கிடவும்:

Current Expenses: தற்போதைய மாதாந்திர செலவுகள்
Inflation: Inflation factor (5-6% per year)
Retirement Age: ஓய்வு வயது
Life Expectancy: Life expectancy (80-85 years)

Step 2: Timeline Determination

ஓய்வு வயதை தீர்மானிக்கவும்:

Early Retirement: 50-55 வயது
Normal Retirement: 60 வயது
Late Retirement: 65+ வயது

Step 3: Monthly Savings Calculation

மாதாந்திர சேமிப்பை கணக்கிடவும்:

Target Corpus: Target retirement corpus
Time Period: Years to retirement
Expected Returns: Expected returns (7-8%)
Monthly Savings: Required monthly savings

Step 4: Scheme Selection

உங்களுக்கு ஏற்ற திட்டத்தை தேர்ந்தெடுக்கவும்:

EPF: Employees க்கு
PPF: அனைவருக்கும்
NPS: Flexible investment
APY: Low income

Step 5: Diversification

பல்வேறு திட்டங்களில் முதலீடு செய்யவும்:

EPF + PPF: Safe investments
NPS: Equity exposure
Mutual Funds: Additional growth

Pension Calculation Examples

Example 1: EPF Calculation

Age: 30 years
Retirement Age: 60 years
Salary: ₹50,000 per month
Employee Contribution: ₹6,000 (12%)
Employer Contribution: ₹6,000 (12%)
Total Monthly: ₹12,000
Annual Contribution: ₹1,44,000
30 Years Total: ₹43.2 லட்சம் (without interest)
With 8% Interest: Approximately ₹2.5-3 கோடி

Example 2: PPF Calculation

Age: 30 years
Retirement Age: 60 years
Annual Contribution: ₹1.5 லட்சம்
30 Years Total: ₹45 லட்சம் (without interest)
With 7.5% Interest: Approximately ₹1.8-2 கோடி

Example 3: NPS Calculation

Age: 30 years
Retirement Age: 60 years
Annual Contribution: ₹1.5 லட்சம்
30 Years Total: ₹45 லட்சம் (without interest)
With 10% Returns: Approximately ₹3-3.5 கோடி

Troubleshooting - Common Issues மற்றும் Solutions

Issue 1: EPF Account Not Found

காரணங்கள்:

UAN not linked
Multiple accounts
Incorrect details

தீர்வு:

UAN portal மூலம் account link செய்யவும்
EPFO helpline contact செய்யவும்
Employer மூலம் verify செய்யவும்

Issue 2: PPF Account Opening Delay

காரணங்கள்:

Documents incomplete
Bank processing delay
Form errors

தீர்வு:

அனைத்து ஆவணங்களையும் submit செய்யவும்
Bank மூலம் follow-up செய்யவும்
Form details சரிபார்க்கவும்

Issue 3: NPS Contribution Not Reflected

காரணங்கள்:

Payment delay
Account not active
Technical issues

தீர்வு:

NPS portal மூலம் status check செய்யவும்
Bank statement verify செய்யவும்
NPS helpline contact செய்யவும்

Official Portals மற்றும் Contact Information

EPF

EPFO Portal: https://www.epfindia.gov.in
UAN Portal: https://unifiedportal-mem.epfindia.gov.in
Helpline: 1800-118-005

PPF

Bank Portals: Authorized bank portals
Post Office: Post office branches

NPS

NPS Portal: https://www.npscra.nsdl.co.in
Helpline: 1800-222-080

APY

Bank Portals: Authorized bank portals
Helpline: Bank helpline numbers

Tips மற்றும் Best Practices

Pension Planning Tips

Start Early: விரைவில் தொடங்கவும்
Regular Contribution: வழக்கமாக contribute செய்யவும்
Diversification: பல்வேறு திட்டங்களில் முதலீடு செய்யவும்
Tax Benefits: Tax benefits utilize செய்யவும்
Review Regularly: வழக்கமாக review செய்யவும்

Best Practices

Emergency Fund: Emergency fund maintain செய்யவும்
Insurance: Life and health insurance maintain செய்யவும்
Debt Management: Debt manage செய்யவும்
Financial Advisor: Financial advisor consult செய்யவும்

முடிவு

Pension Schemes in India ஓய்வூதியத்திற்கான திட்டங்கள். EPF, PPF, NPS, APY போன்ற பல்வேறு திட்டங்கள் உள்ளன. உங்கள் தேவைக்கு ஏற்ற திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, விரைவில் தொடங்கலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

Pension Schemes என்ன?

EPF, PPF, NPS, APY pension schemes. Employee-based மற்றும் individual-based schemes உள்ளன.

எந்த Pension Scheme தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்?

உங்கள் employment status, வருமானம், வயது, ஆபத்து tolerance படி தேர்ந்தெடுக்கலாம். Employees க்கு EPF, அனைவருக்கும் PPF/NPS.

EPF என்றால் என்ன?

Employee Provident Fund. ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டம். EPFO மூலம் நிர்வகிக்கப்படுகிறது.

PPF என்றால் என்ன?

Public Provident Fund. அனைவருக்கும் திறந்திருக்கும் ஓய்வூதிய திட்டம். 15 ஆண்டுகள் tenure.

NPS என்றால் என்ன?

National Pension System. அரசு நிர்வகிக்கும் ஓய்வூதிய திட்டம். Flexible investment options.

APY என்றால் என்ன?

Atal Pension Yojana. குறைந்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்கான ஓய்வூதிய திட்டம். Government co-contribution.

Pension Planning எப்போது தொடங்க வேண்டும்?

விரைவில் தொடங்குவது நல்லது. வயது குறைவாக இருக்கும்போது தொடங்கினால் compound interest benefit பெறலாம்.

எவ்வளவு Pension Corpus தேவை?

ஓய்வு பெற்ற பிறகு தேவையான தொகையைப் பொறுத்து. பொதுவாக, தற்போதைய மாதாந்திர செலவுகளின் 70-80% pension தேவை.

Tax Benefits உள்ளதா?

ஆம், EPF, PPF, NPS, APY க்கு tax benefits உள்ளன. Section 80C, 80CCD benefits.

Multiple Pension Schemes இல் invest செய்யலாமா?

ஆம், diversification க்காக பல்வேறு pension schemes இல் invest செய்யலாம். Risk spread செய்யலாம்.

Pension Withdrawal எப்போது செய்யலாம்?

EPF: 58 வயது பிறகு. PPF: 15 ஆண்டுகள் பிறகு. NPS: 60 வயது பிறகு. APY: 60 வயது பிறகு.

Government Pension Schemes என்ன?

Old Age Pension, Widow Pension, Disability Pension. State-wise schemes உள்ளன.

குறிப்பு: இந்த தகவல் கல்வி நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. இது நிதி ஆலோசனை அல்ல. ஓய்வூதிய திட்டமிடலுக்கு, தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகரிடம் ஆலோசனை பெறலாம்.

குறிப்பு: இந்த தகவல் கல்வி நோக்கத்திற்காக மட்டுமே. இது நிதி ஆலோசனை அல்ல. எந்தவொரு நிதி முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன், தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகரிடம் ஆலோசனை பெறுங்கள்.